CASO PRÁCTICO
Los contribuyentes con rentas superiores a 24.000 euros que compren una vivienda en el año 2011 o en adelante perderán la deducción por vivienda habitual. En la actualidad, cuando se adquiere una vivienda se puede deducir el 15% de las cantidades abonadas en concepto de construcción, ampliación, rehabilitación o adquisición con un límite anual máximo de 9.015,18 euros. ¿Cuánto podríamos ahorrarnos si compramos ya?
Tomando como referencia una vivienda de 200.000 euros, que suele llevar un 10% de gastos añadidos; es decir, 20.000 euros, tendríamos que pagar por la vivienda 220.000 euros.
Lo normal es tener un dinero ahorrado en una cuenta vivienda, más o menos unos 40.000 euros en 4 años. Dando este dinero como entrada, sólo quedaría pagar 180.000 euros.
Teniendo en cuenta que el banco nos concediera la hipoteca de 180.000 euros, probablemente podríamos solicitarla a 40 años. Tomando un tipo de referencia medio del 4,5%, hay que tener en cuenta que aunque ahora sea bajos en 40 años subirán y probablemente sean tendentes al 5%.
Con estos cálculos, habría que pagar 9.782 euros anuales en concepto de hipoteca, 815,16 euros al mes, por lo tanto podríamos deducirnos 1.352 euros al año.
Si guardásemos estos 1.352 euros anuales, en un depósito con una rentabilidad media del 5%, al cabo de los 40 años tendríamos 171.341 euros. Cifra que parece muy abultada pero que a precios constantes, es decir teniendo en cuenta la inflación (siendo conservadores lo normal sería un 3% de media), se quedarían en 54.102 euros.
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, asegura un agente del mercado que prefiere no ser mencionado.
Con el anuncio de Zapatero, sólo durante los próximos 19 meses estará abierta la posibilidad de acogerse al actual régimen de desgravación. Pero mucha gente prefiere esperar, "las expectativas de que los precios sigan bajando neutralizan cualquier medida gubernamental" apuntan algunos analistas. Los precios indican esa tendencia y sólo en abril, según cálculos de la sociedad de tasación TINSA, descendieron el 10,1%.
Constructores y promotores consideran negativa la medida
Los promotores consideran que restringir la actual deducción por compra de vivienda será un "estímulo negativo" de cara a drenar el `stock´ de viviendas existentes. El presidente de esta asociación, José Galindo, aseguró que "esperaba más" del presidente de Gobierno. En este sentido, echó en falta el anuncio de nuevos incentivos en relación con el alquiler con opción a compra, medidas para favorecer el empelo y nuevos compromisos con entidades financieras.
La mayoría de expertos ven en este último punto, el de la financiación, otra clave del actual problema. Los bancos no prestan dinero y han extremado su precaución al máximo a la hora de conceder créditos. Por lo que y aunque se quiera comprar una vivienda antes de 2011 hay que ver si las entidades van a prestar el dinero necesario para hacerse con el hogar ansiado. Según cálculos de Renta 4, con la modificación; es decir, a partir de 2011, para poder acogerse a la deducción por vivienda sólo se podrán comprar viviendas de 80.000 euros, que son las que cumplirán con los parámetros para poder solicitar la ayuda. Teniendo en cuenta los precios actuales y después de ser pesimista y pensar que aún pueden caer aún más, es imposible imaginar una casa de unos 70 u 80 m2 a 80.000 euros.
Desde Abante Asesores, señalan que "en un escenario donde los bancos no dan hipotecas, existen amenazas en sueldos y empleos y la gente espera que bajen los precios de los inmuebles difícilmente la medida promovida por el Gobierno conseguirá su objetivo". "Una bajada del 20% en el precio podría compensar sobradamente la deducción fiscal", añaden.
Para Marcos Herrero, miembro de la Comisión de Hacienda del Colegio de Gestores Administrativos de Madrid, la deducción que se quiere eliminar a partir de 2011 "contribuyó al `boom´ inmobiliario". Según su punto de vista, "me parece correcta -refiriéndose a la eliminación de la deducción por vivienda-, es una medida que debió adoptarse hace muchos años". El anuncio dado a conocer en el Debate sobre el estado de la Nación debería "ayudar", según el propio herrero, a tomar la decisión de invertir a los indecisos y "contribuirá a vender el stock de viviendas existentes".
Los expertos dudan de que la medida vaya a revitalizar el sector
Las asociaciones de consumidores también se han pronunciado al respecto, así Facua ha afirmado que las modificaciones "actúan contra los consumidores en lugar de hacerlo contra los especuladores". En un comunicado, Facua tildó de "inaudito" que el jefe del Ejecutivo haya asegurado que esta medida permitirá reducir el `stock´ de viviendas. "La política del Gobierno frente a la especulación inmobiliaria no es actuar contra los abusos en los precios y las condiciones de las hipotecas, sino contra los propios consumidores, abocándoles a acelerar sus decisiones de compra con la amenaza de que perderán deducciones fiscales si esperan a que se produzcan más bajas", aclaró.
Los expertos de Abante Asesores no tienen dudas y afirman que "estas medidas para reactivar el mercado inmobiliario a corto plazo difícilmente lo conseguirán teniendo en cuenta que son pocos los trabajadores con un sueldo de 24.000 euros que hoy pueden comprarse una casa o acceder a un préstamo". Con vistas de futuro son incluso negativas para los compradores, "en el largo plazo, si puede tener un efecto negativos para el contribuyente, ya que disminuye su renta disponible".
Una medida que ha sido presentada como solucionadora de los problemas del mercado inmobiliario podría esconder "aumentar la recaudación de Hacienda, al realizar menos devoluciones", como señalan desde Abante Asesores. Núria Álvarez de Renta 4 también se decanta por esta opción y asegura que "esta medida cortoplacista es pan para hoy y hambre para mañana y sólo busca reducir el gasto del Estado con la excusa de reactivar el sector".
El PSOE se muestra dialogante para cambiar esta medida
Ante el revuelo causado por la medida, el portavoz del PSOE en el Congreso, José Antonio Alonso, ha admitido que su grupo está dispuesto a negociar el umbral de renta mínima para acceder a las deducciones por vivienda a partir de 2011. Para el grupo socialista, el umbral que dio Zapatero, 24.000 euros, para eliminar la deducción es orientativo; no en vano la propuesta de resolución de este grupo no especifica ninguna cantidad. Alonso señaló que lo que es innegociable son los derechos adquiridos por los ciudadanos que ya tienen una hipoteca, que "pueden estar tranquilos" porque seguirán contando con esta deducción fiscal, igual que quienes compren el próximo año.
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Las reacciones por el anuncio del presidente de Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, de limitar la deducción por vivienda a rentas inferiores a los 17.000 euros no se han hecho esperar. Voces a favor y en contra sobre si la medida hará que se reduzca el actual stock de viviendas y si animará a un sector en crisis se oyen desde todos los sectores. Quién se decida por comprar una vivienda antes de 2011 podría ahorrarse cerca de 50.000 euros, pero los expertos dudan de que el precio de la vivienda haya tocado suelo. ¿Mejor esperarse para comprar un piso o aprovecharse todavía de la deducción por vivienda? ¿Reanimará esta medida a un sector moribundo o sólo servirá para que el Estado gaste menos? ¿Es ésta una medida cortoplacista o tiene visión de futuro? Son sólo algunas de las preguntas que ha destapado esta "polémica" decisión.